SEPA Direct Debit - Domiciliación Bancaria

1. ¿Qué es SEPA Direct Debit?

SEPA (Single Euro Payments Area) Direct Debit es un sistema que permite cargar automáticamente pagos desde la cuenta bancaria del cliente mediante domiciliación bancaria. Es muy común en Europa y especialmente útil para pagos recurrentes.

Ventajas:

• Automatización completa: No requiere acción del cliente después de la configuración inicial
• Bajo costo: Comisiones más bajas que tarjetas de crédito
• Confiabilidad: Sistema bancario europeo regulado
• Ideal para pagos recurrentes: Perfecto para alquileres mensuales

Requisitos:

• Cliente debe tener una cuenta bancaria en la zona SEPA (Europa)
• Cliente debe proporcionar su IBAN
• Cliente debe aceptar el mandato SEPA (autorización legal)

2. Configurar SEPA para un Cliente

2.1. Acceder a la Configuración SEPA

Desde Pagos Recurrentes:

1. Ve a Pagos → Pagos Recurrentes
2. Crea o edita un schedule de pago recurrente
3. Selecciona "SEPA Direct Debit" como método de pago
4. Haz clic en "Configurar SEPA"

Desde el Contrato:

• También puedes configurar SEPA directamente desde la ficha del cliente o contrato

2.2. Ingresar IBAN del Cliente

Formato del IBAN:

• El IBAN debe tener el formato estándar europeo
• Ejemplo español: ES91 2100 0418 4502 0005 1332
• El sistema valida automáticamente el formato

Seguridad:

• El IBAN se encripta antes de guardarse en la base de datos
• Solo usuarios autorizados pueden ver el IBAN completo
• Se usa encriptación AES-256-GCM

Ingresar IBAN:

1. En el campo "IBAN", ingresa el número de cuenta del cliente
2. El sistema valida el formato automáticamente
3. Puedes usar el IBAN para generar el documento legal del mandato

2.3. Crear el Mandato SEPA

Proceso:

1. El sistema crea un Setup Intent en Stripe
2. Se genera un link de confirmación único para el cliente
3. El cliente debe hacer clic en el link y confirmar el mandato
4. Una vez confirmado, el mandato queda ACTIVE y se pueden procesar cargos

Link de Confirmación:

• El sistema genera un link único y seguro
• El link expira después de un tiempo determinado
• Puedes enviarlo por email al cliente o compartirlo manualmente

Enviar Link por Email:

• Activa "Enviar email al cliente" para enviar el link automáticamente
• El cliente recibirá un email con instrucciones y el link de confirmación
• El email incluye información legal sobre el mandato SEPA

2.4. Documento Legal del Mandato

El sistema puede generar un documento PDF con el mandato SEPA que incluye:

• Información del cliente (nombre, IBAN parcial)
• Información de la empresa (nombre, Creditor Identifier)
• Términos y condiciones del mandato
• Firma del cliente (digital)

Generar Documento:

• Haz clic en "Generar Documento PDF"
• El documento se descarga automáticamente
• Puedes guardarlo para tus registros legales

3. Confirmar el Mandato

3.1. Proceso del Cliente

Cuando el cliente recibe el link:

1. Hace clic en el link de confirmación
2. Ve una página con:

• Información del mandato
• Términos y condiciones
• Formulario de confirmación

1. Ingresa su información y confirma el mandato
2. El sistema actualiza el estado a ACTIVE

3.2. Estados del Mandato

• PENDING: Mandato creado pero no confirmado por el cliente
• ACTIVE: Mandato activo, se pueden procesar cargos automáticamente
• INACTIVE: Mandato cancelado o expirado

Verificar Estado:

• El estado se muestra en la ficha del cliente
• También aparece en los schedules de pagos recurrentes
• Un indicador visual muestra si el mandato está activo

4. Procesar Cargos SEPA

4.1. Cargos Automáticos

Si configuraste un pago recurrente con método SEPA:

Proceso:

• El sistema ejecuta un cron job diario a las 10:00 AM UTC
• Busca pagos con:
• Método SEPA configurado
• Mandato ACTIVE
• Fecha de cargo sea hoy o anterior
• Ejecuta el cargo usando Stripe Payment Intent
• Actualiza el estado del pago según el resultado

Estados del Cargo:

• PAID: Cargo exitoso, dinero recibido
• FAILED: Cargo rechazado (fondos insuficientes, cuenta cerrada, etc.)

4.2. Cargos Manuales

También puedes procesar cargos SEPA manualmente:

1. Crea un pago con método Stripe SEPA
2. El sistema intentará cargar inmediatamente
3. Verás el resultado en tiempo real

4.3. Notificaciones

Cuando un cargo es exitoso:

• El cliente recibe una notificación por email
• El pago se marca como PAID
• Se actualiza el estado del contrato

Cuando un cargo falla:

• El cliente recibe una notificación
• El pago se marca como FAILED
• Puedes intentar cargar nuevamente más tarde

5. Gestionar Mandatos SEPA

5.1. Ver Mandatos Activos

Desde la Lista de Clientes:

• Cada cliente con mandato SEPA activo muestra un indicador visual
• Puedes ver el estado del mandato en la ficha del cliente

Desde Pagos Recurrentes:

• Los schedules con SEPA muestran el estado del mandato
• Si el mandato está inactivo, el schedule no procesará cargos

5.2. Cancelar un Mandato

Proceso:

1. Abre la configuración SEPA del cliente
2. Haz clic en "Cancelar Mandato"
3. Confirma la cancelación
4. El mandato pasa a estado INACTIVE
5. No se podrán procesar más cargos automáticos

Nota: Los pagos ya generados pero no procesados seguirán pendientes. Deberás procesarlos manualmente o cancelarlos.

5.3. Renovar un Mandato

Si un mandato expira o se cancela:

1. Crea un nuevo mandato SEPA para el cliente
2. Envía el nuevo link de confirmación
3. Una vez confirmado, el nuevo mandato estará activo

6. Configuración Técnica Requerida

6.1. Stripe Configurado

Requisitos:

• Debes tener Stripe configurado en Configuración → Pasarelas de Pago
• Las claves de API deben ser válidas
• El webhook debe estar configurado correctamente

6.2. Webhook de Stripe

Eventos Requeridos:

• setup_intent.succeeded (OBLIGATORIO para confirmar mandatos)
• mandate.updated (para actualizar estados de mandatos)
• payment_intent.succeeded (para confirmar cargos exitosos)
• payment_intent.payment_failed (para manejar cargos fallidos)

URL del Webhook:

• https://storagefy.app/api/sepa/webhook
• Configúralo en Stripe Dashboard → Developers → Webhooks

6.3. Creditor Identifier

El sistema obtiene automáticamente tu Creditor Identifier de Stripe. Este es un identificador único que Stripe asigna a tu cuenta y que se usa en todos los mandatos SEPA.

7. Aspectos Legales

7.1. Información al Cliente

El cliente debe recibir:

• Información clara sobre el mandato SEPA
• Términos y condiciones
• Derecho a cancelar el mandato en cualquier momento
• Información sobre cómo cancelar

7.2. Documentación

Guarda:

• El documento PDF del mandato
• La fecha de aceptación del mandato
• El IBAN del cliente (encriptado en el sistema)
• Historial de cargos procesados

7.3. Cumplimiento Normativo

SEPA cumple con:

• PSD2 (Payment Services Directive 2)
• Normativas europeas de pagos
• Regulaciones bancarias españolas

8. Solución de Problemas

El mandato no se confirma

• Verifica que el link de confirmación no haya expirado
• Asegúrate de que el webhook esté configurado correctamente
• Revisa los logs del servidor para ver errores específicos

Los cargos SEPA fallan

• Verifica que el mandato esté en estado ACTIVE
• Confirma que el cliente tenga fondos suficientes
• Revisa que el IBAN sea correcto
• Algunos bancos pueden rechazar cargos por políticas internas

El webhook no funciona

• Verifica que configuraste todos los eventos requeridos
• Asegúrate de que la URL del webhook sea correcta
• En desarrollo local, usa Stripe CLI para probar

Próximos Pasos

• Configura SEPA para tus clientes de pagos recurrentes
• Crea schedules de pagos recurrentes con método SEPA
• Monitorea los cargos automáticos periódicamente

> Tip: SEPA es ideal para clientes que prefieren pagos automáticos sin intervención. Combínalo con recordatorios para mantener a los clientes informados antes de cada cargo.